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分紅險(xiǎn)暴雷?!去年分紅實(shí)現(xiàn)率161%,今年才19%?!咋回事?

分紅險(xiǎn)暴雷?!去年分紅實(shí)現(xiàn)率161%,今年才19%?!咋回事?

破曉之光 2024-10-09 香港 50 次瀏覽 0個(gè)評(píng)論

最近光大永明人壽發(fā)布的一條公告讓我大跌眼鏡。

公告顯示 ,光大永明2023年分紅險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率:

39款產(chǎn)品中僅有6款超過(guò)了100%;

平均64%;

最低只有19%。


對(duì)比2022年:

除了一款低于100%,其他均在100%以上;

平均實(shí)現(xiàn)率110%;

最高的甚至能達(dá)到220%。


其中一款叫金保安盈年金保險(xiǎn)(分紅型)的產(chǎn)品,2022年分紅實(shí)現(xiàn)率還是161%呢。

2023年直接降到了19%!

同一家公司,同樣的產(chǎn)品,短短一年之間,簡(jiǎn)直一個(gè)天上,一個(gè)地下。

差距咋就這么大呢?

既然有最新數(shù)據(jù),那么我們就用實(shí)際數(shù)據(jù)說(shuō)話,再給大家捋一捋分紅險(xiǎn)的底層邏輯:

為什么分紅實(shí)現(xiàn)率會(huì)這么低?

如此低的分紅實(shí)現(xiàn)率我們會(huì)不會(huì)虧錢(qián)?

分紅險(xiǎn)到底能不能買?



分紅險(xiǎn)的收益可以看作保底收益+分紅收益。

保底收益上限是2.5%(可以看成是復(fù)利)。

這部分是確定的,讓我們投了不虧還能小賺點(diǎn)利息。

而分紅收益則是收益大頭,但是是浮動(dòng)的。

保險(xiǎn)公司拿著我們的保費(fèi)去投資、經(jīng)營(yíng)。

一年下來(lái)看盈虧。

賺了,大頭(至少70%)歸我們,小頭歸保險(xiǎn)公司。

如果虧了,那一年就白忙,沒(méi)有分紅。

所以一款分紅險(xiǎn)好不好,說(shuō)到底和產(chǎn)品背后這家保險(xiǎn)公司的投資能力、經(jīng)營(yíng)狀況等等直接相關(guān)。

不然預(yù)期收益再高,也是畫(huà)大餅。

就像光大永明人壽畫(huà)的大餅,只完成了20%不到。

那么,光大永明人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率為什么這么低呢?

我先去看了它去年的經(jīng)營(yíng)狀況。

2023年,光大永明人壽核心償付能力充足率122.57%。

綜合償付能力充足率210.96%。

最近兩次風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)都是BB。

這樣的表現(xiàn)雖然不是最好的,但在壽險(xiǎn)公司中可以說(shuō)是中等偏上的水平了。

一共78家,它可以排在第23名。

我又去看了它近三年投資收益率。

平均投資收益率5.16%;

平均綜合投資收益率5.53%。

這個(gè)投資水平在行業(yè)內(nèi)算是非常不錯(cuò)的。

明明經(jīng)營(yíng)狀況和投資情況都不錯(cuò),為什么2023年分紅實(shí)現(xiàn)率這么拉跨?

我繼續(xù)深挖了一下。

還真給我挖到貓膩了。

2023年光大永明人壽的凈利潤(rùn)是負(fù)的。

分紅賬戶業(yè)務(wù)凈現(xiàn)金流也是負(fù)的。

我又挖了一挖,發(fā)現(xiàn)它的分紅賬戶連續(xù)四個(gè)季度都是負(fù)的,并且數(shù)額不小。

結(jié)合以上信息,我推測(cè):

光大永明可能是因?yàn)榇罅糠旨t產(chǎn)品進(jìn)入償付期,需要支付分紅;

而目前公布的所有產(chǎn)品都為現(xiàn)金分紅;

分紅收益不足以覆蓋集中的分紅支出。

公司雖然能賺錢(qián),但是也能花錢(qián),入不敷出,照樣沒(méi)錢(qián)。

2023年壽險(xiǎn)公司利潤(rùn)榜,光大永明人壽在虧損榜榜上有名。

再加上最近監(jiān)管給分紅險(xiǎn)也加上了限高令。

總的來(lái)說(shuō),既有自身因素,也有外部因素,讓光大永明人壽2023年的分紅實(shí)現(xiàn)率不太好看。

但其實(shí)好不好看我們消費(fèi)者并不太關(guān)心,我們只關(guān)心這樣的情況下到底能不能賺到錢(qián)?能賺多少?



雖然有分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到甚至超過(guò)100%的產(chǎn)品,但也有不到甚至遠(yuǎn)低于的存在。

這讓很多朋友憂慮,萬(wàn)一分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)不到100%,分紅險(xiǎn)的收益是什么水平呢?

為了更直觀地讓大家體會(huì),我分別挑選了

目前收益頂尖的增額壽A(復(fù)利3.0%)

銀行存款(單利2.0%)

儲(chǔ)蓄國(guó)債(單利2.5%)

作為當(dāng)紅某分紅險(xiǎn)產(chǎn)品B的參照。

統(tǒng)一換算成年化單利,以35歲女性,一次性存50萬(wàn)元為例。

看看在分紅實(shí)現(xiàn)率不到100%的情況下,分紅險(xiǎn)收益水平如何?

在對(duì)比前給大家明確一個(gè)概念:

分紅實(shí)現(xiàn)率是針對(duì)分紅部分的實(shí)現(xiàn)情況。

所以是在分紅的基礎(chǔ)上打折,保證部分沒(méi)有影響,100%剛兌。

1、分紅實(shí)現(xiàn)率為100%

分紅實(shí)現(xiàn)率100%,也就是分紅險(xiǎn)B分紅達(dá)到預(yù)期收益的情況。

不難看出,此情況下的分紅險(xiǎn)B比傳統(tǒng)型增額壽的收益高太多了。

從第10年開(kāi)始,年化單利達(dá)到3.46%;

15年達(dá)到4.20%;

存滿20年復(fù)利基本可以達(dá)到3.5%以上,年化輕松突破5%,未來(lái)甚至10%!

即便是目前的頂級(jí)增額壽A,持有20年,也比分紅險(xiǎn)B少了13萬(wàn)。

對(duì)于銀行存款、儲(chǔ)蓄國(guó)債來(lái)說(shuō),簡(jiǎn)直是降維打擊,沒(méi)有可比性了。

持有20年,直接被拉開(kāi)20多萬(wàn)的差距。

存的越久,差距越大。

2、分紅實(shí)現(xiàn)率為80%

當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率不及預(yù)期,只有80%時(shí),分紅險(xiǎn)B仍能全周期收益一騎絕塵。

從第10年開(kāi)始,年化突破3.1%;

15年達(dá)到3.80%;

存滿25年年化輕松突破5%。

后期仍能突破10%。

這是銀行存款、儲(chǔ)蓄國(guó)債想都不敢想的事。

20年后,分紅險(xiǎn)B直接比人家多了20多萬(wàn)。

哪怕是頂級(jí)增額壽,也被拉開(kāi)了8.4萬(wàn)元的差距。

40年以后,收益差距得是40萬(wàn)元起。

表現(xiàn)最差的銀行存款直接少了100萬(wàn)元。

3、分紅實(shí)現(xiàn)率為60%

分紅實(shí)現(xiàn)率60%時(shí),分紅險(xiǎn)B相比增額壽A的收益優(yōu)勢(shì)沒(méi)有那么大了。

但總體來(lái)說(shuō)仍然領(lǐng)先。

第15年,年化單利仍然能達(dá)到3.39%;

第30年超過(guò)5%;

第50年能夠接近8%。

對(duì)比自己畫(huà)的餅,沒(méi)有那么飽滿了。

但如果拿出去比的話,還是能打的。

持有20年,比頂尖增額壽A高3.7萬(wàn)元;

比銀行存款高18萬(wàn)元;

比儲(chǔ)蓄國(guó)債高10.9萬(wàn)元。

40年以后,收益差距最高可達(dá)82.6萬(wàn)元。

4、分紅實(shí)現(xiàn)率為40%

分紅實(shí)現(xiàn)率為40%時(shí),分紅險(xiǎn)B的前期表現(xiàn)略有遜色。

但差距會(huì)不斷縮小,差不多到第25年時(shí),能夠達(dá)到市場(chǎng)一流水平。

25年以后又開(kāi)始領(lǐng)先,且領(lǐng)先的差距越來(lái)越大。

也就是說(shuō),長(zhǎng)期持有的話,哪怕分紅實(shí)現(xiàn)率只有40%,分紅險(xiǎn)仍能遙遙領(lǐng)先。

跟大額存單、儲(chǔ)蓄國(guó)債什么的比,更是贏的太多了。

5、分紅實(shí)現(xiàn)率為20%

如果分紅實(shí)現(xiàn)率只有20%,分紅險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力大大下降。

第10年才能超過(guò)銀行存款;

第15年才能超過(guò)儲(chǔ)蓄國(guó)債;

第60年才能超過(guò)增額壽A。

雖然也能幫我們賺錢(qián),但不再是最優(yōu)選擇了。

總結(jié)一下,只要分紅實(shí)現(xiàn)率能達(dá)到40%左右,分紅險(xiǎn)就都有搞頭。

想要分紅險(xiǎn)B產(chǎn)品資料的朋友,可以留言【產(chǎn)品】免費(fèi)領(lǐng)取。



先說(shuō)結(jié)論,分紅險(xiǎn)肯定是能買的,也是值得買的。

要知道自從保險(xiǎn)利率接連下調(diào)之后,分紅險(xiǎn)已經(jīng)是大家心目中最靚的仔了。

增額壽不能超過(guò)3%,養(yǎng)老年金也差不多只有3.3%左右。

真正能拿得出手,有機(jī)會(huì)搏到3.5%以上收益率的保險(xiǎn)產(chǎn)品,就只有分紅險(xiǎn)。

它的邏輯就是,放棄0.5%的保底收益,去搏取1%以上的預(yù)期收益。

搏到就是賺到。

保險(xiǎn)公司還有60%的失誤空間,只要分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到40%,我們就是賺的。

只是分大賺特賺、還是小賺一筆罷了。

咱們要做好心理預(yù)期。

假如買的是光大永明人壽的產(chǎn)品,平均分紅實(shí)現(xiàn)率64%,按照第二部分的演示來(lái)看,也能賺得不錯(cuò)。

即使買到了19%分紅實(shí)現(xiàn)率的產(chǎn)品,長(zhǎng)期肯定也能跑贏銀行存款和儲(chǔ)蓄國(guó)債。

而且這個(gè)19%也是暫時(shí)的,看光大永明如何調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

未來(lái)沒(méi)準(zhǔn)又升回去了。

所以說(shuō),分紅險(xiǎn)肯定是能買的。

既有保底,又有分紅可以期待。

只是如果想要多賺一點(diǎn)、再多賺一點(diǎn),選對(duì)公司很重要。

我去看了我給大家推薦的分紅險(xiǎn)公司,中英人壽的表現(xiàn)。

核心償付能力161.62%;

綜合償付能力260.70%。

最新兩次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都是AAA。

近三年平均綜合投資收益率5.46%。

表現(xiàn)都比光大永明要好。

再看最近幾年公司的利潤(rùn)情況。

沒(méi)有入不敷出,運(yùn)營(yíng)正常。

2024年第一季度盈利榜位列第11。

和虧損榜前十的光大永明形成強(qiáng)烈對(duì)比。

分紅賬戶業(yè)務(wù)凈現(xiàn)金流也杠杠滴。

看往期的分紅實(shí)現(xiàn)率,中英35款分紅產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)100%或者100%以上的實(shí)現(xiàn)率。

當(dāng)然了,光大永明告訴我們,不能過(guò)度依賴看分紅實(shí)現(xiàn)率。

過(guò)往好,不代表未來(lái)也好。

現(xiàn)在不好,也不代表未來(lái)不好。

你看,光大永明的分紅產(chǎn)品,2022年161%,2023年可能19%。

保險(xiǎn)公司水平真的太重要了。

像中英人壽這樣全方位無(wú)短板的優(yōu)秀表現(xiàn),我覺(jué)得它即將公布的最新分紅實(shí)現(xiàn)率,大概率也不會(huì)有失水準(zhǔn)。

6月底之前,咱們可以見(jiàn)分曉。



最近這兩個(gè)月是分紅險(xiǎn)大考,很多保險(xiǎn)公司都要陸陸續(xù)續(xù)公布自家分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率。

是騾子是馬,這個(gè)時(shí)候都不得不拉出來(lái)遛遛了。

到時(shí)候數(shù)據(jù)樣本更多,我們挑選分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的依據(jù)更多。

我在這里,再提醒大家?guī)拙洌?/p>

歷史分紅實(shí)現(xiàn)率只代表過(guò)去,不代表未來(lái),不能過(guò)度依賴過(guò)去的數(shù)據(jù)來(lái)推測(cè)未來(lái);

分紅險(xiǎn)的本質(zhì)是和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),保險(xiǎn)公司賺大錢(qián)我們跟在后面吃肉,不賺錢(qián),我們只能喝點(diǎn)湯,要做好心理預(yù)期;

挑選分紅險(xiǎn)的難度其實(shí)很高,專業(yè)的事情交給專業(yè)的人來(lái)做

您可以留言【分紅】,我會(huì)安排專業(yè)的規(guī)劃師給您提供1對(duì)1咨詢服務(wù)。



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